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Crédal, l’agent double

Inspiration

Si 1984 est un illustre roman d’anticipation, c’est aussi l’année de création de Crédal. Bien ancrée dans le réel, la coopérative évite quant à elle la dystopie pour écrire année après année le récit d’une société plus juste et solidaire, avec la douce utopie qui anime les pionniers de la première heure.
  • L’idée émane d’un groupe de citoyens : transformer l’épargne en crédit à plus-value sociale pour financer des projets locaux. De l’insertion socioprofessionnelle, du logement, de la santé. S’y adjoint ensuite l’accompagnement, l’autre facette, complémentaire et peut-être moins connue. A moins que cela ne soit l’inverse ? ‘Nous sommes en effet souvent connus pour l’un ou pour l’autre’ commente Isabelle Philippe, directrice générale. ‘L’accompagnement existe pourtant depuis bien longtemps et s’est développé dans la nécessité de garantir que l’argent emprunté allait l’être à de bonnes fins’.

    La coopérative se développe, structure ses services et les rend indépendants, développe le micro-crédit, est agréée agence-conseil en économie sociale puis structure d’accompagnement à l’autocréation d’emploi, particularité que seule Step Entreprendre partage avec elle dans le paysage wallon. Depuis 15 ans, elle octroie également des crédits sociaux à la consommation aux exclus bancaires, de quoi financer des biens ou services essentiels (formation, logement, véhicule, etc.). ‘C’est devenu un de nos produits-phare, de l’action sociale qui nous permet d’aider les gens à avoir une vie plus digne, avec un retour d’expérience très positif’. Preuve en est : la Wallonie vient de renouveler pour 4 ans son marché public avec l’entité bruxelloise, avec une augmentation de budget bien nécessaire pour faire face aux problèmes générés par la crise.

  • Ce crédit social accompagné pèse lourd dans la balance : il représente 1/5e de l’encours de la coopérative, évalué fin 2020 à 49 millions d’euros. ‘Nous sommes fiers de pouvoir dire que 100% de cet encours est investi. J’aime à dire que nous sommes le circuit court de la finance et lui donnons également de la circularité : l’argent remboursé est re-prêté ailleurs’. Au total, c’est environ 3000 clients qui bénéficient ainsi de financement, qu’ils soient de 1e ou 2e ligne, particuliers, entrepreneurs individuels ou entreprises d’économie sociale.

    En 2019, sentant que les lignes bougent, Crédal innove et élargit son champ d’action : elle crée le fonds d’investissement Change qui s’adresse aux entreprises sociales, de quoi faire froncer les sourcils de certains puristes mais aussi et surtout de répondre à des besoins en financement auprès de celles et ceux qui entreprennent en dehors du périmètre stricto sensu de l’ES, mais avec des valeurs (quelle différence entre économie sociale et entrepreneuriat social ? Lire à ce sujet cet article). ‘Nous finançons pour l’instant 8 projets, en assurant que la finalité sociale va bien être pérennisée. Ce sont de beaux projets entrepreneuriaux, des modèles vertueux qui ont un impact écologique et social, et méritent de trouver des solutions de financement’. C’est par exemple Waio, un site de vente en ligne qui se veut responsable et se démarque d’Amazon et consorts.

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  • Augmenter le capital pour financer de nouveaux projets
    En perpétuel mouvement, l’agent double Crédal n’est pas avare de projets. Lauréat du vaste appel lancé par le cabinet Tellier pour soutenir les dynamiques territoriales, il s’est associé avec Terre-en-vue pour sensibiliser les collectivités et les fabriques d’église à l’usage qui pourrait être fait de leurs terres par des agriculteurs voulant développer des projets agroécologiques. ‘Les CPAS et les communes ont énormément de terrains. On les estime à 50.000 hectares. Il y a là un réel enjeu, celui de destiner des propriétés publiques à des activités qui servent la collectivité’. Et l’on sait à quel point l’accès au foncier est un enjeu d’importance, travaillé avec mérite et succès par un des lauréats du Prix de l’économie sociale 2020.

    A Bruxelles, c’est le crédit flash, une offre conjointe de financement et d’accompagnement qui est depuis peu proposée, suite à la crise. ‘La période covid est extrêmement violente pour les indépendants. Nous avons répondu par des moratoires sur les paiements et développons donc cette offre, qui est un suivi personnalisé intégré au crédit. L’objectif est de remettre les entrepreneurs en selle, par un état des lieux de leur situation d’abord, par la mise en place et la réalisation d’un plan d’actions ensuite. Tout cela avec des taux d’intérêt inférieurs à ce que nous pratiquons habituellement (ndlr : de 4 à 6% contre un taux habituel oscillant entre 6 et 8%)’.

  • Un de nos objectifs 2021 est de davantage nous faire connaître des citoyens et des entreprises d'économie sociale.
  • Afin de mener tous ces combats de front et d’aider à la fois celles et ceux que le secteur bancaire laisse à la marge ainsi que les organismes d’économie sociale qui participent aussi à ce travail d’inclusion, Crédal se cherche de nouveaux coopérateurs. Une augmentation de capital de 3 millions d’euros est attendue, une nouvelle opportunité de donner du sens à son épargne tout en rejoignant une famille qui compte déjà 3500 membres.

    Plus d’info: credal.be

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